眾所周知，我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，是國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱；在穩(wěn)就業(yè)方面，小微企業(yè)更是功不可沒。當(dāng)下，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著新的下行壓力和諸多挑戰(zhàn)，如何解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題成為各方關(guān)注的焦點，普惠金融被再一次提及。

近日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在接連考察中國銀行、工商銀行和建設(shè)銀行普惠金融部后肯定說：“小微企業(yè)的發(fā)展離不開普惠金融支持。普惠金融是利國利民的大事業(yè)，前景無限。”他強(qiáng)調(diào)，要更多更好地借鑒國際上普惠金融的先進(jìn)經(jīng)驗，通過發(fā)展壯大普惠金融，更大力度支持民營企業(yè)和小微企業(yè)，進(jìn)一步激發(fā)市場活力、擴(kuò)大就業(yè)，實現(xiàn)包容性發(fā)展。

近年來，在多方政策的推動下，我國普惠金融得以快速發(fā)展，普惠金融體系也逐步建立。不過，中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼認(rèn)為，盡管普惠金融在我國獲得較快發(fā)展，但我國幅員遼闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，區(qū)域發(fā)展水平不一，全面推進(jìn)普惠金融仍然面臨著較大挑戰(zhàn)。

一方面，普惠金融領(lǐng)域消費(fèi)者的抗風(fēng)險能力相對較差，如何做到“成本可覆蓋”“風(fēng)險可控制”仍有待進(jìn)一步探索。另一方面，一些金融消費(fèi)者的知識和素養(yǎng)尚難以適應(yīng)快速發(fā)展的金融業(yè)態(tài)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育迫在眉睫。此外，我國金融基礎(chǔ)設(shè)施還有待加強(qiáng)，特別是征信市場不健全，信用數(shù)據(jù)碎片化和單一化，“信息孤島”等影響普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

他建議，一方面，要加大政府的資金投入和政策支持，做好基礎(chǔ)設(shè)施及信用環(huán)境建設(shè)；另一方面，還需要借助數(shù)字技術(shù)的深度應(yīng)用和創(chuàng)新，推動我國普惠金融進(jìn)一步發(fā)展。

中國社會科學(xué)院金融研究所所長助理楊濤表示，目前，我國普惠金融的提供者主要由兩部分組成。一部分是偏政策性的金融機(jī)構(gòu)，如工、農(nóng)、中、建等幾大銀行，其業(yè)務(wù)里面天然帶有普惠金融的業(yè)務(wù)；另一部分則是相對商業(yè)化的機(jī)構(gòu)，如基于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的新型金融機(jī)構(gòu)等。不過，一方面，由于渠道有限、創(chuàng)新乏力、可持續(xù)性差等因素的影響，傳統(tǒng)的普惠金融體系如今很難再有新的突破。另一方面，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的飛速發(fā)展，新的普惠金融體系正在逐漸成型。

事實上，隨著數(shù)字技術(shù)和普惠金融理念的不斷融合，數(shù)字普惠金融正成為大趨勢。例如，許多銀行業(yè)機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)不斷改善服務(wù)，創(chuàng)新推出手機(jī)銀行、直銷銀行等載體，讓普惠金融的服務(wù)群體進(jìn)一步擴(kuò)散，服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量有了明顯提高。

據(jù)《中國金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報告（2018）》預(yù)測，未來，數(shù)字普惠金融市場空間巨大，精準(zhǔn)脫貧、鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)融資將成為業(yè)務(wù)重心。同時，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算四大核心技術(shù)也將進(jìn)一步引領(lǐng)金融科技縱深發(fā)展，人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)賦能屬性將進(jìn)一步增強(qiáng)。

“不論如何，未來的普惠金融也許包含了多方面內(nèi)容，但新技術(shù)和新制度仍是推進(jìn)普惠金融發(fā)展的兩大驅(qū)動要素?！睏顫f。

他建議，在發(fā)展數(shù)字普惠金融時，要做好防風(fēng)險工作，充分把握創(chuàng)新與安全的平衡，以推動安全創(chuàng)新、規(guī)范創(chuàng)新作為金融科技的“生命線”，既要讓普惠金融能適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)增長方式，也要讓普惠金融能更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)。